No hi ha una hipoteca «millor» universal: la fixa dona tranquil·litat, la variable aposta per tipus baixos i la mixta busca el millor d'ambdues. El que convé és entendre què pagues en cada escenari i triar segons quant t'importi l'estabilitat enfront de l'estalvi potencial.
Les tres modalitats
Hipoteca fixa
El tipus d'interès és el mateix durant tota la vida del préstec. La quota no canvia passi el que passi amb l'Euríbor. Avantatge: previsibilitat total. Inconvenient: si els tipus baixen, no te'n beneficies, i sol partir d'un tipus una mica més alt que la variable en el moment de contractar.
Hipoteca variable
L'interès és Euríbor + un diferencial fix (per exemple, Euríbor + 0,8 %). La quota es revisa periòdicament (cada 6 o 12 mesos): si l'Euríbor puja, pagues més; si baixa, menys. Avantatge: si els tipus estan baixos, pagues poc. Inconvenient: incertesa — la teva quota pot pujar.
Hipoteca mixta
Un tram inicial a tipus fix (habitualment 5–15 anys) i la resta a variable. Busca combinar la tranquil·litat dels primers anys amb el potencial de la variable després. És l'opció «intermèdia» que molts bancs promouen.
Euríbor, TIN i TAE
- Euríbor: l'índex de referència de les hipoteques variables a Europa. Fluctua amb la política monetària; no es pot predir amb certesa.
- TIN (Tipus d'Interès Nominal): l'interès «pur» del préstec.
- TAE (Taxa Anual Equivalent): inclou TIN + comissions + despeses. És la xifra que realment permet comparar ofertes, no el TIN aïllat.
Un TIN baix amb moltes comissions i productes vinculats pot sortir més car que un TIN una mica més alt sense extres. Mira sempre la TAE.
Comparativa ràpida
| Fixa | Variable | Mixta | |
|---|---|---|---|
| Quota | Constant | Canvia amb l'Euríbor | Fixa al començament, després variable |
| Risc | Nul (previsible) | Alt (incertesa) | Mitjà |
| Si els tipus baixen | No te'n beneficies | Pagues menys | Només en el tram variable |
| Millor per a | Qui valora estabilitat | Qui tolera risc / termini curt | Perfil intermedi |
Vinculacions i comissions
Els bancs solen oferir un diferencial més baix a canvi de productes vinculats: nòmina, assegurances de llar i vida, targetes, plans de pensions. Bonifiquen el tipus, però tenen cost: calcula si l'estalvi en interessos compensa la despesa en els productes. Revisa també comissions d'obertura, d'amortització anticipada i de subrogació.
Com triar segons el teu perfil
- Vols dormir tranquil i tenir la mateixa quota sempre → fixa.
- Termini curt o vas a amortitzar aviat, i toleres variació → variable.
- Busques equilibri: tranquil·litat els primers anys i després veure → mixta.
- En tots els casos: compara diverses ofertes per TAE i negocia les vinculacions.
Calcula la teva quota i rendibilitat, gratis
La calculadora de l'analitzador estima la teva quota mensual, el desemborsament inicial i la rendibilitat segons el preu, l'entrada, el tipus d'interès i el termini. Prova diferents escenaris amb l'adreça del pis.
Prova la calculadora →Preguntes freqüents
Què és millor, fixa o variable?
Depèn del teu perfil. La fixa dona seguretat (quota constant); la variable pot sortir més barata si els tipus estan baixos, però amb risc de pujada. La mixta és el punt intermedi.
Què és l'Euríbor?
L'índex de referència de les hipoteques variables a Europa. Puja o baixa amb la política monetària i determina quant pagues en una hipoteca variable (Euríbor + diferencial).
Per què comparar per TAE i no per TIN?
Perquè la TAE inclou comissions i despeses, no només l'interès. Dues hipoteques amb el mateix TIN poden tenir TAE molt diferents segons els seus extres.
Convé contractar les assegurances que demana el banc?
Només si l'estalvi en el diferencial compensa el cost dels productes. Fes el càlcul; de vegades surt millor un tipus una mica més alt sense vinculacions.
Avís editorial. Guia informativa (2026). No és assessorament financer. Les condicions hipotecàries i l'Euríbor varien; compara ofertes amb el teu banc. Listing Barcelona és una plataforma editorial i independent.